一、什么叫投资？

        如你买了一套房，自己住叫消费，租出去叫投资。

        投资是否一定就能获利？答案是否定的，有投资就有风险，投资多少与风险成正比。不是投资越大，风险越小。现在很多人买房买商铺，想靠租金获得长期利益，但仔细算来，此举收益很一般。拿一套价值100万的商铺来计算，如果年租金6万元计算。首先减去你平均每年的房产折扣率（100万÷40年=2.5万折扣率）。收益率也不过3.5%，和银行存款一样。如果计算每年的通货膨胀率，收益率基本是亏损的。

        中国人懂投资的人比比皆是。但懂理财的人却很少。很多人把投资当做理财的观念是错误的。投资不等于理财，投资利润虽高，但有风险，投资可以投机。理财却不可以投机。

        二、什么叫理财？  

       就是把你投资得到的租金，或存在银行暂时不用的闲钱，放置一个合理的地方，使我们现有的资金，通过稳健安全、合理的运作，达到保值增值的目的，使是我们的钱生钱，利滚利，小钱变大钱，大钱变富翁的一种方法和渠道。

      “我为什么要做理财？”“我这么多年没做过理财，不是过得很好嘛？”曾经有很多人问我这个问题。我说：人不理财，财不理人。以前没有做过理财可以，但以后不做理财肯定不行。
        为什么呢？拿我们大众百姓来说，夫妻月均工资5000元，日常消费的柴、米、油、盐、酱、醋、茶，房费、水费、煤气费，电费、物业、通讯费和四大消费的衣、食、住、行。根据现在的物价，月均花销最少需要3000元。月均节余2000元。一年节余2.4万元，十年24万，攒足五十年，才能够买得起现在的一套价值120万的房子。但五十年后的通货膨胀率，是否还值一百二十万，是否还能够买到五十年后的一套房。就算是能够买一套，我们早已行将就木了。

        五十年中，我们还得承受我们父母的的生活费，以现在一个老人一天所有的开销20元为例，我们夫妻一般都需要承担4个老人的生活费用。20元x4人=80元/天x360天=29200元/年，我们不要期望我们的老人能长命百岁，从60岁退休到80岁终止。二十年里，我们需要承受29200元/年x20年=58.4万元。

       孩子的教育金也是我们必须要承受的，从上小学到到大学毕业，一个孩子最少需要24万元。

        等孩子终于毕业了，他的婚嫁金又是一笔可怕的负担。

        人吃五谷杂粮，没有不生病的，曾经有谚语说：“医院门口朝外开，有病没钱别进来。”我们老百姓一年辛辛苦苦赞的钱，家中一个人都不敢生病，看病的费用太高了。现代人都说说：“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。”

        还有我们四个老人的丧葬费用。还有我们每年的交通费、交际费、想办事的送礼费等等。每一笔都是不小的开销。

        我们的收入有限，但我们需要开销的费用却是太多太高了。

       解决这些问题有三种办法：

        一、增源：在现有的收入上，通过加强投资渠道。增加我们的家庭资产。

        二、节流：管住自己的钱包，省钱就是赚钱，能到集贸市场去的，尽量不去超市里。很多人进超市之前，只需要买一支牙刷。出超市时，手里却拎着大包小包。尽量不要使用透支卡，很多人在购物刷透支卡的时候，总有种错觉，感觉那是花别人的钱，刷起卡来“喜刷刷喜刷刷”，等到月底还款的时候才发现，花费早已超过自己的承受力。等还款后，再次消费时，这种错觉感就又来了。少逛夜市，买回来的是冲动，买回来后，多是放在抽屉后，就再也不用的垃圾。

       三、生财：农民的智慧是种地，富人的智慧是种钱。利用现有的资金，通过合理的方式理财，使我们有限的资金迅速裂变，达到保值增值的目的。

       三、财富来源三要素：

       每个人都期望过上幸福、美满的生活。如何才能成为富人，过上富裕的生活呢？穷人与富人之间的区别到底在哪里？富人的脑袋里比穷人脑袋里多长点东西吗？如果富人的脑袋里比穷人的脑袋里真的多长了点东西的话，那一定是肿瘤。不是什么好东西。穷富之分表面在口袋，实质决定穷富的只有六个字：观念、机遇、行动。

       首先说    观念，曾经我们做过一项问卷调研，问题是：如果你有一百万，你有两个儿子。你将怎样把这一百万分配给二个儿子？80%的答复是把财产一分为二，各自五十万。我们称赞这种父母是无私的，是伟大的。但这种百万富翁的父母，把自己变成了身无分文的穷光蛋。然后再期望二个儿子为自己养老送终，最后《墙头记》在中国的很多角落里不停的上演。

        有近20%的人答复的是三三三分。多少还给自己留了点年老的尊严。

        瑞士人是很善于理财，带着同样的问题，我在瑞士也做个同样的问题调研，而瑞士人给我的调研问卷大多是：“如果我有一百万，我会留给自己九十万。然后给我的两个儿子每人留一百万。”

       开始，我以为他们听错了或我没有表达清楚，再次表达了我的问题：“我说的是，如果你有一百万怎么分配，不是二百九十万怎么分配？”

       他们说：“我回答的就是一百万的分配方式啊，不是二百九十万的分配方式！”

        我好奇的问道：“请问你们是怎么把一百万分配成二百九十万的？”

       瑞士的朋友们向我解释说：“如果我有一百万，我必须留出九十万归自己颐养天年，不能把养老的问题留给儿子。只有年老时不伸手去给孩子要钱，才能保住自己年老的尊严。再说现在孩子在社会上的生活压力也很大，我们做父母应该给孩子减轻负担，而不是给孩子加压。我把十万投入保险，十万保险费可拥有二百万的保额。然后一份为二，给二个孩子每人留一百万。而且还可以免税。”

       我突然间感叹到，人得观念是多么的重要。钱还是一样的钱，但观念一变，财产就可以翻翻。既可以降低自己年老时失去尊严的风险，又能增加孩子的收益。我相信天下所有的孩子，都会喜欢这样的父亲。

        观念一变，资产翻翻。每当我把调研结果，告诉很多中国朋友的时候，朋友们无不感叹瑞士人的精明。

        其次是机遇，在我们的一生中，每个人都碰到过无数机遇，其实人的一生也不需要握把多少机遇，有时候，一个机遇就足可以让我们享用一生了。

        曾经我调研过一个问题：“如果你没有一分钱，但你睡觉睡上30年，你也可以成为千万富翁你信吗？”100%的人都说：“那一定是在做梦。”其实只要我们能把我机遇，这个问题就不是做梦，而是真的。

        80年代，改革开放伊始，大家都还记得，国家为了鼓励一部分人先富起来，鼓励人们去下海经商，国家开始鼓励人们去贷款，很多人不敢贷款，怕自己变成了资本阶级，让谁贷谁都不贷。为此还在每个农村和社区，招了大量的信贷员，很多人在当时都不愿意做信贷工作。现在再想到银行工作，恐怕就很难了。银行当时发放一种贷款，叫无息贷款。
        另外，那时候，大家都不相信银行，就是有钱，也是把钱藏在鞋里，塞到墙缝里。乃至于到今天为止，我们在拆老房子的时候，还可以拆到以前的老钱。国家为了鼓励人们把钱存入银行，累计起来，搞国家建设，银行当时给付的利率是五年翻一翻，而且当时是保本保利、保值增值。也就是存一万，五年后连本带利最少给两万。
       如果那时候，你能把握住机遇，你进银行之前，在银行贷款窗口，贷上一百万。再把这一百万一分不动的存在另一个存款窗口，进门前你一分钱也没有，出门时你只需要带两张纸出来，一张贷款单和一张存款单。你回家睡觉到今天，你的资产是多少？如你85年贷上100万，存到90年，100万变成了200万，再存到95年，200万变成了400万，再存到2000年，400万变成了800万，再存到2005年，800万变成了1600万，再存到2010年，1600万变成了3200万，再到今天，全取出来，还银行100万。你的资产也已经4000万以上了。就算中间有利率下调，那你睡了二三十年，也早已睡出个千万富翁了。

        那你为什么没有成为千万富翁？因为那个机遇来临的时候，你没有把握住。

       后来，当大家都知道这是机遇的时候，存款利率不断下调，而且银行还变着法的收我们各种税费了。贷款不但不无息，反而利率很高了。银行也提高了招工门槛。

       90年代，国家开始发行股票，最初发行的时候。大家都记得，当时在各大银行发行的时候，让谁买谁不买，银行启动了很多工作人员作为股票销售工作。很多人又都不愿意做股票销售员。现在再想到证劵公司工作，也不是一般人能进去的了。当时发行的股票都是原始股，让谁买谁不买，那时候，股票升值的非常迅速，而且当时是保本保利、保值增值。最高的时候，一年升值四五十倍，也就是投入资金后，睡上一年，十万变成了四五百万。

       这个机遇，你把握住了吗？

       后来，当大家都知道买股票收益高的时候，证劵公司招工的门槛也提高了，股票也不再保本保利，当现在大家都去买股票的时候，股票也有涨有落了。

       进入2000年，银行开始发行基金，当时发行的基金是保本保利、保值增值的保本型基金。基金公司招收了大量工作人员在银行柜面销售基金。很多人都不愿意做基金销售工作。现在再想进入基金公司工作就难了。1999年底大盘收盘1366点，仅仅时隔半年，大盘上涨幅度达40％以上。而且一发而不可收，到了2007年底，大盘上涨到了6300点。可谓是牛市中的牛市。

        在这个时期，又有多少人睡了几年就，又造成了一代富人！而这个机遇又有多少人把握住了？

        综上所述，“机遇”给人的第一印象是什么？

         机遇就是当来临的时候，人们对它到来时的“可怕”和过后的“追悔” 。

       机遇就是当大众都知道这是个“机遇”的时候，那“机遇”就变成了“遭遇”。

       人们总是感叹过去的机遇。总是在：“如果能抓住当年的机遇，我现在就---怎么怎么着---。”

       其实我们身边从来就没有缺少过机遇，只是我们缺少了一双发现机遇的眼睛。

       时光推迟到了今天，今天是否还有机遇？

       其实当你走进银行时，你就已经知道了，银行的工作人员问候你之外，就会向你推销一种产品？那应该就是“保险”。

       现在很多人提到“保险”二个字的心理是“可怕”的。好像那是什么“洪猛野兽”一般，犹如当年的存贷款、股票、基金刚发行时一样的排斥。

       当国家的经济发展步入十二五计划，国家再大力提倡 “建设保障型社会”。银行在国家的推动下，开始销售“保险”给储户。刚开始给的各项利益是最大化的，保本保利，保值增值，还给我们复利计息。但还是有很多人是“排斥的”“可怕的”。

        同时，人才市场中各保险公司也在大力招聘，但保险业招聘较难。

        再过几年，当多数人都认可的时候，保险也许就不会再给我们保本保利，保值增值，复利计息了。保险公司也不再是谁想进就能进得去的单位了，因为保险公司也是国家的金融单位，也许到时候你孩子想到保险公司来工作，人家首先要问你孩子：“你是金融业的子女吗？”

        到那个时候，在提起今天的机遇，又会有很多人感叹：“如果能抓住当年的机遇，我现在就---怎么怎么着---了。”

        最后要提到了就是行动力了。为什么有很多人的观念也很超前，也能发现机遇，谈起话来头头是道，但就是富不了。原因就是行动力太差了。

        能够成功的人，不仅要有脑子、有胆子，更要靠行动力，才会创造出多多的票子。

        这就是“挣钱”与“赚钱”的关系。

     “挣钱”靠的是“手”去“争”去抢。无论从工，从农、从政、从商----。只要你是在“挣”钱，那一定会“挣”得很辛苦。挣钱的人每天都在追着钱跑，就变成了钱的奴隶。“挣”得辛苦劳累。

     “赚钱”靠的是“贝”（钱）去做“兼”职工作。让钱追着人跑，人变成钱的主人。钱才会赚的轻松